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2011/12/30 13:51:25 作者：花小落 來源：1
致項(xiàng)俊波的一封信：車險(xiǎn)“高保低賠”何時(shí)了?
尊敬的保監(jiān)會(huì)主席：
您好!
年關(guān)時(shí)節(jié)，您作為新上任的保監(jiān)會(huì)主席，想必正在研討明年的政策指向，包括如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、扭轉(zhuǎn)行業(yè)形象等。這是包括我在內(nèi)很多保險(xiǎn)消費(fèi)者所熱切期盼的。
不過，作為一位車主，我更關(guān)心今年上半年被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的商業(yè)車險(xiǎn)“高保低賠”這一不合理的問題何時(shí)能徹底解決。
多年以來，各保險(xiǎn)公司商業(yè)車損險(xiǎn)都執(zhí)行統(tǒng)一的條款費(fèi)率。保監(jiān)會(huì)聲明車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額有3種可選方式，新車購置價(jià)、投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值和投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定價(jià)，然而車主投保時(shí)則多按“潛規(guī)則”，即只能以新車購置價(jià)來投保。
車主以這一投保方式買了車險(xiǎn)，出險(xiǎn)理賠時(shí)卻以折舊后的車輛價(jià)格來計(jì)算。保險(xiǎn)公司總是在辯稱，以新車價(jià)收保費(fèi)，是因?yàn)橘r付時(shí)更換新配件。這一看似合理的承保理賠規(guī)則被媒體、消協(xié)、律師等指責(zé)為“高保低賠”的霸王條款。以前我沒有太在意，聽信保險(xiǎn)公司的說辭，后來細(xì)細(xì)琢磨，越琢磨越不對(duì)勁。
通俗一點(diǎn)說，車主購買一輛新車，新車價(jià)為12萬元，在3年后折舊為8萬元，但3年后投保時(shí)仍以12萬元為保險(xiǎn)金額收取相關(guān)保費(fèi)，在發(fā)生全損時(shí)以8萬元的實(shí)際價(jià)值來賠付，發(fā)生部分損失時(shí)進(jìn)行維修補(bǔ)償也不超8萬元上限。監(jiān)管機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)，您覺得合適嗎?
有法律界人士質(zhì)疑一味以新車購置價(jià)承保的行業(yè)規(guī)則有悖相關(guān)法律指導(dǎo)原則，如保險(xiǎn)法明確規(guī)定“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)”。也就是說，新車按12萬元投保，當(dāng)初保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值相當(dāng)，用了3年以后保險(xiǎn)價(jià)值就沒有8萬元了，保險(xiǎn)公司定的保險(xiǎn)金額還是12萬元，明顯超過了保險(xiǎn)價(jià)值。在車損險(xiǎn)條款中，要求投保的時(shí)候保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值(新車投保時(shí)的價(jià)值)，新車投保人都遵守了這一約定，而車輛折舊后保險(xiǎn)公司就不遵守這一規(guī)定了，保險(xiǎn)金額就高于保險(xiǎn)價(jià)值(車輛實(shí)際價(jià)值)了。看來。這一車險(xiǎn)被指為霸王條款并不為過。這一有悖于法律的行業(yè)條款為何遲遲不能更改呢?講求誠信的保險(xiǎn)您覺得誠信嗎?
有保險(xiǎn)公司為了辯解，為了佐證這只是小概率事件，還搬出數(shù)據(jù)，如以新車購置價(jià)投保，獲得了新配件的賠償，賠償足額、充分的賠案占比高達(dá)99.914%，僅有0.086%全損賠案以新車價(jià)投保、折舊價(jià)理賠。僅有的0.086%全損賠案的車主的權(quán)益同樣應(yīng)值得保護(hù)。這并不僅僅代表我一個(gè)人的呼聲。
今年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)上述問題已高度重視，也說要出臺(tái)“協(xié)會(huì)條款”，聲稱要改變這種不合理的承保理賠模式，如承保時(shí)車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定，機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)公司按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。然而草案早已出臺(tái)，相關(guān)部門也說希望年底能修訂完成，然而實(shí)施批文卻如泥牛入海。請(qǐng)解釋一下，不公平的車險(xiǎn)條款何時(shí)能真正修訂并實(shí)施。
期待回復(fù)。
一位普通車主
2011年12月
