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2011/10/6 14:10:47 作者：網(wǎng)風(fēng) 來源：1
盡管6月底，農(nóng)行江蘇分行剛慶祝存款破萬億;9月中旬，建行北京分行又傳來存款破萬億的喜訊，但日趨收緊監(jiān)管“緊箍咒”令商業(yè)銀行感到了前所未有的壓力。是繼續(xù)與相關(guān)政策“打太極”還是破釜沉舟走轉(zhuǎn)型之路，是一些銀行面臨的艱難抉擇。
攬儲(chǔ)壓力：代客理財(cái)已變味
家住廣州市白云區(qū)的張女士，前幾天經(jīng)常往銀行跑，想選出一款收益率高的理財(cái)產(chǎn)品，在十一黃金周期間賺些“零花錢。”“點(diǎn)貸成金理財(cái)計(jì)劃，期限為4天，無風(fēng)險(xiǎn)，您黃金周期間把錢放進(jìn)來，穩(wěn)穩(wěn)可以獲得5%以上的收益。”聽著招商銀行業(yè)務(wù)員的介紹，張女士有些動(dòng)心。
“銀行發(fā)放理財(cái)產(chǎn)品是‘醉翁之意不在酒’，用吸儲(chǔ)得來的錢構(gòu)筑一個(gè)資金池放貸以獲取最大利益才是真。” 廣州證券銀行分析師俞沖認(rèn)為，銀行并非全都本著‘代客理財(cái)’的理念，不少銀行將理財(cái)作為沖時(shí)點(diǎn)的工具，使得理財(cái)“變味”。
今年9月初，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行存款出現(xiàn)負(fù)增長，較8月末出現(xiàn)大幅減少。建行副行長朱小黃在接受記者采訪時(shí)表示：“在當(dāng)下流動(dòng)性緊縮的大趨勢下，大型商業(yè)銀行的流動(dòng)性問題已經(jīng)成為常規(guī)問題。建行從年初就確定了要將吸收存款作為市場競爭的突出問題來抓，尤其將理財(cái)產(chǎn)品作為競爭重點(diǎn)。”這使得四大行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)呼之欲出。
記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，盡管監(jiān)管層一再強(qiáng)調(diào)不能以短期理財(cái)產(chǎn)品的形式?jīng)_擊月末考核，但包括交行、招行、中信、中行、工行、農(nóng)行和深發(fā)展在內(nèi)的多家商業(yè)銀行并未停止發(fā)行步伐。根據(jù)普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，國慶節(jié)前一周廣州地區(qū)發(fā)行7天內(nèi)的超短期理財(cái)產(chǎn)品就達(dá)到了25款，其中包括多款2天理財(cái)產(chǎn)品。
中國銀行金融市場總部總經(jīng)理袁樹曾介紹，目前中行個(gè)人金融客戶的金融資產(chǎn)里，理財(cái)占比達(dá)到15%。
朱小黃告訴記者，目前監(jiān)管部門加強(qiáng)了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管，對(duì)高息攬儲(chǔ)懲處嚴(yán)厲，可靈活經(jīng)營的空間不大;而央行也在月末時(shí)點(diǎn)加大監(jiān)管力度，嚴(yán)控銀行吸存沖時(shí)點(diǎn)。“可是理財(cái)產(chǎn)品競爭火爆，個(gè)別銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益率甚至超過9%，徘徊在違規(guī)邊緣，大行也感到不小的壓力。”
監(jiān)管壓力：銀行調(diào)整存量提高按揭門檻
今年以來，央行五次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，大型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率升至21%，而9月5日和15日，根據(jù)央行要求，各家銀行又上繳保證金存款準(zhǔn)備金，預(yù)計(jì)約凍結(jié)銀行資金9000億元，銀行流動(dòng)性壓力加劇。不少人擔(dān)心銀行會(huì)收縮一些貸款額度，提高個(gè)人住房貸款和消費(fèi)貸款的發(fā)放門檻。
在廣州從事美術(shù)編輯工作的楊燕女士好不容易在番禺區(qū)選中一套商品房，東拼西湊交齊了首付，但按揭辦理環(huán)節(jié)卻一拖再拖。“已經(jīng)等了快5個(gè)月，按揭公司那邊還是沒消息，說是銀行還在審核中。賣方已經(jīng)等得不耐煩了，說是再收不到錢就不賣了。”楊燕說。
滿堂紅地產(chǎn)廣州公司的銷售顧問唐麗淇告訴記者，受制于銀行放款額度的限制，很多按揭公司辦理按揭貸款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提高了20%-35%。“今年整體的放款規(guī)模和速度都不能與往年相比，很多銀行都不愿做房產(chǎn)按揭貸款，并提高了按揭貸款的標(biāo)準(zhǔn)，還搭售一些理財(cái)產(chǎn)品等。”唐麗淇說。
記者在廣州了解到，部分銀行收縮甚至停止了房產(chǎn)按揭貸款。民生銀行廣州分行相關(guān)人士告訴記者，該行已經(jīng)很久沒有涉及房產(chǎn)按揭業(yè)務(wù)了，轉(zhuǎn)而主攻小企業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款，主要原因是資金池子有限，商業(yè)銀行更傾向做周期短、效益高的業(yè)務(wù)。
“目前貨幣政策從緊，這就考驗(yàn)銀行如何更好地配置信貸資源了。信貸資源要主動(dòng)向資本占用低、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低、風(fēng)險(xiǎn)成本低，收益相對(duì)較高的地帶調(diào)整。”朱小黃說，以前銀行強(qiáng)調(diào)調(diào)整增量，但在信貸規(guī)模有限的情況下，開始轉(zhuǎn)向調(diào)整存量。
但朱小黃同時(shí)表示，建行不會(huì)輕易收縮房貸，因?yàn)榘窗腿麪枀f(xié)議，個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重系數(shù)為50%，資本占用較低。“按揭貸款的市場需求很大，銀行還是傾向采取提高利率等手段調(diào)整供需關(guān)系。”
轉(zhuǎn)型壓力：中小企業(yè)貸款如何實(shí)現(xiàn)雙贏?
其實(shí)，面對(duì)即將實(shí)施的新資本協(xié)議，同樣能為銀行減壓的還有風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重系數(shù)為75%的小企業(yè)業(yè)務(wù)。
建行高級(jí)研究員趙慶明表示，在長期貸款定價(jià)邊際效不斷下降的背景下，大銀行正在從“壘大戶”到“親小企業(yè)”的轉(zhuǎn)變，努力破解小企業(yè)“融資難”。但是，這不是一蹴而就的事情，大部分小企業(yè)仍然“嗷嗷待哺”。
廣州裕達(dá)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)總監(jiān)李光春告訴記者，流動(dòng)性持續(xù)收緊令中小企業(yè)融資難上加難，通過銀行借貸融資的門檻越來越高，很多企業(yè)不得以要向民間借貸尋求融資。“盡管很多銀行都聲稱要更加關(guān)注中小企業(yè)的融資需求，但銀行眼里的小企業(yè)一般是融資額在1億元左右的，而不是那些幾百萬的企業(yè)。”李光春說。
對(duì)此，銀行也有自己的“苦水”要倒。民生銀行零售銀行部總經(jīng)理艾民告訴記者：“進(jìn)入小微金融的商業(yè)銀行要具備強(qiáng)大的籌資能力，甚至是現(xiàn)金過剩性機(jī)構(gòu)，但在現(xiàn)有資本充足率管理、存貸比管理趨于嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下，流動(dòng)性是商業(yè)銀行發(fā)行小微金融最直接、最無法自我平衡的制約因素。”
“銀行也很想積極拓展中小企業(yè)服務(wù)，不再走‘一抵了之’的舊路，但苦于信息不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)防控難度仍面臨壓力。”建行廣東省分行行長靳彥民表示，目前小企業(yè)信息分散，注冊信息、海關(guān)信息、消費(fèi)信息都有不同管理部門管理，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的信息平臺(tái)，銀行掌握信息難度較大。
有銀行從業(yè)人員表示，雖然監(jiān)管部門出臺(tái)政策提高小企業(yè)不良貸款的容忍度，但并沒有明確量化容忍度，沒有參照銀行難以相應(yīng)提高容忍度。
此外，中國人民大學(xué)金融教授趙錫軍認(rèn)為，民間借貸等其他融資手段對(duì)于銀行的沖擊也日漸加大。不少小企業(yè)不僅通過銀行貸款，還會(huì)通過利率高企的民間借貸融資。“如果任由民間借貸發(fā)展下去，一旦失控將對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量造成傳導(dǎo)。”
銀監(jiān)會(huì)完善小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任肖遠(yuǎn)企表示，開拓小微信貸需持續(xù)激發(fā)銀行內(nèi)生動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)愿貸、敢貸、能貸效應(yīng)。
